“用房子抵押借了50万，结果房子被低价拍卖了！”“签抵押合同时没注意，现在债权人赖着不还钱！”——这些真实案例背后，暴露出借款抵押中潜藏的巨大风险。无论是个人融资还是企业经营，抵押都是常见的资金周转方式，但稍有不慎，财产就可能“蒸发”。本文将结合中国法律，从手续办理到风险防范，为您拆解抵押全流程的核心要点。
抵押的本质是债务安全的“保险栓”。借入方提供房产、车辆等高价值资产作为担保，若到期无法还款，债权人可通过变卖资产优先受偿。但现实中，许多抵押行为因手续缺失或条款模糊，反而成为纠纷的导火索。
案例警示：张先生用房产抵押借款30万，仅与债权人签了《借条》，未办理抵押登记。两年后债权人起诉，法院认定抵押无效，房产所有权仍属张先生，但张先生因长期未还款，被列入失信名单，信用受损。
这揭示了两个关键点：抵押必须有明确的法律手续，否则无法对抗第三人；债权人对抵押物的处置权受严格限制，不能随意变卖。
抵押合同必须采用书面形式（《民法典》第四百条），且需包含以下核心条款：
常见漏洞：口头约定“拿房子做抵押”，或合同中未写明利息计算方式，导致纠纷时法院无法确认真实意思。
法律规定，不动产（如房产、土地）抵押需到相关部门办理登记（《民法典》第四百零二条），动产（如车辆、设备）抵押自合同生效时成立，但登记后可对抗第三人（《民法典》第四百零三条）。
未登记的后果：债权人无优先受偿权。例如，甲、乙均对丙的房产主张权利，甲未登记，乙登记了，法院会优先执行乙的债权。
抵押前需核查财产是否存在以下问题：
案例：王女士用商铺抵押借款，未核实产权，结果发现商铺是丈夫与前妻共有，前妻不同意抵押，导致合同无效。
合同中必须明确抵押物的处置程序，包括：
避坑提醒：警惕“格式合同”中隐藏的“债权人可自行处置抵押物”条款，这可能涉嫌违法行为。
某些机构以“低息”为诱饵，实际收取“砍头息”（借款时扣除利息）、“服务费”，甚至通过伪造证据、制造虚假流水分套取高额利息。
防范策略：计算实际年利率（利息/本金×借款期限），若超过一年期LPR的4倍（当前约15.4%），可直接拒绝；拒绝签署空白合同，保留转账记录。
部分债权人将已抵押的房产再次抵押，或未告知借入方财产已被抵押，导致后续债权人无法优先受偿。
防范策略：要求债权人出示抵押物的《他项权证》或登记证明，确认是否为“第一顺位抵押”。
例如虚构债务，骗取借入方签订抵押合同；或伪造房产证、车辆证，用虚假资产抵押。
防范策略：核对证件原件，通过官方渠道验证真伪；要求债权人提供资金流向证明（如银行转账记录）。
部分债权人要求抵押价值远高于债务的资产（如借款10万，要求抵押价值50万的房产），意图通过抵押权“锁定”财产。
法律边界：抵押物价值可略高于债务，但若明显不合理（如借款5万抵押价值千万的别墅），法院可能认定“恶意串通损害第三人利益”，导致合同无效。
合同中约定“到期不还款，抵押物归债权人所有”，这是法律明令禁止的“流质条款”（《民法典》第四百二十八条）。
案例：李某用车辆抵押借款，合同写“若逾期，车辆归债权人”，到期后债权人直接开走车辆，法院判决该条款无效，车辆仍归李某，但李某需偿还债务。
若抵押过程中出现问题，可按以下步骤处理：
借款抵押的本质，是通过对未来收益的合理预期，换取当前的资金支持。合法手续是基础，风险防范是关键。无论是借入方还是债权人，都应秉持“透明、公平、合法”的原则，避免因短期利益让关系变质。
记住：抵押不是“卖身契”，而是“保险柜”。用对了，它是解决问题的钥匙；用错了，它可能成为锁住命运的枷锁。